住宅ローンのボーナス払いで返済が厳しくなったら？
住宅ローンのボーナス払いとは？
まずは、ボーナス払いの仕組みについて解説します。
住宅ローンのボーナス払いとは、毎月の返済とは別に、年に2回、追加で返済する仕組みのことです。
漠然とボーナス返済をする月は、支払い額が増えると考えている方もいるかと思いますが、詳しく見てみると、毎月の返済分は年間12回払い、それ以外にボーナス払いをするというイメージです。
ローンの組み方としては、月払いの分とローン払いの分の2本立てでローンを組むと考えると分かりやすいかもしれません。
たとえば、2500万円の住宅ローンを組む場合。ボーナス返済分を30%と考えると、以下のようになります。
［2500万円の住宅ローンのイメージ（30%をボーナス払いとする場合）］
• 70％分 = 1750万円分の住宅ローンを毎月返済
• 30％分 = 750万円分の住宅ローンをボーナス払いで返済
ボーナス返済が難しくなったらどうすればよいか？
ボーナス返済が難しくなった場合はどうなるのでしょうか。
大きく分けて2つの方法があります。
返済計画を変更し、月々払いのみにする
一つ目はボーナス払いをやめて、毎月返済のみに変えるという方法です。住宅ローンのボーナス返済の割合はローン返済中でも変更できます。返済比率を変えて0%にするわけです。
ただし、毎月の支払額は増えます。
この場合、住宅ローンを組んだ金融機関に相談することが最初の一歩。また変更手続きには手数料が必要なことがあるので、変更する場合は注意してください。
借り換えをする
もう一つの方法は借り換えをするという方法です。
この場合、ボーナス返済をなくすだけではなく、より金利が安い住宅ローンに借り換えることも可能です。たとえば、ネットバンクであれば金利はかなり安いことが多く、この方がお得かもしれません。
支払いがどれくらい変わるのかは、金融機関に行けばシミュレーションをしてくれます。ネットバンクなら、サイトでできるところも多くあります。一度、試してみるとよいですね。
もちろん諸費用がかかりますし、審査もあるので、思ったとおりにならない可能性もあります。
ゆったりとローンを組んで、繰り上げ返済をする方法も
これから先、どのような人生が待っているか分かりません。今はしっかりとボーナスがもらえているけれど、ボーナス返済をするのは怖いという場合、ゆったりとした返済計画を立てて月々の返済額を抑え、繰り上げ返済をしていくという方法があります。
たとえば、今の収入が継続する前提であれば20年ローンで返せるという場合、ローンはあえて35年で組めば、毎月の返済額は大きく減らすことができます。その上で、ボーナスを使って毎年繰り上げ返済をしていくことで、ローン期間を短縮していくわけです。
これであれば、順調に繰り上げ返済ができれば、当初の計画通り20年で終わらせることもできますし、ボーナスが減ったときは繰り上げ返済をしなければ負担が増えることはありません。生活の安定性を考えるのであれば、これが賢いやり方だという場合もあるでしょう。
最後に
毎月のローン返済額を大幅に減らすことができるボーナス併用払い。大きな魅力がある一方、ローン期間は長いため先が見通せず、不安な部分も残ります。
せっかく買ったマイホームです。どうせなら長く住んでいたいですし、その支払いであくせくして不幸になるのも避けたいもの。そうならないように、自分たちにとってベストな方法を探すようにしてください。
シアーズエステートは、グループ全体で引渡しを終えた住宅が6000戸以上(注文住宅約5600戸、建売住宅約400戸)。注文住宅のクオリティを建売住宅で実現し、多くのお客さまの支持をいただいています。しかも売主でもあるので仲介手数料などはかかりませんし、ローンのサポートなども万全です。
新築一戸建てをお探しなら、シアーズエステートをぜひご活用ください。
