家を購入するときの住宅ローン借り入れの流れはどんな感じ？

購入したい物件が見つかったら、ハウスメーカーや不動産仲介会社などに購入申し込みをします。同時に、金融機関に対し、ローンの事前審査の申し込みをします。これにより、ハウスメーカーはその家を他の人に紹介しなくなるわけです。

また、ローンの事前審査をすることで、煩雑な契約をしたのに借り入れができないということを防ぎます。

では、住宅ローンの事前審査では、どのような点が見られるのでしょうか？
金融機関によるのですが、基本的には以下の項目が中心となります。

返済比率

返済比率とは、年収に占めるローン返済額（1年分）の割合のこと。金融機関によってボーダーラインに差がありますが、多くは25～35％以内とされていて、これを超えると絶対に借りられないというわけではありませんが、審査はかなり厳しくなります。

逆に言えば、年収の3割程度が借り入れできる金額の上限。これを家探しのときの基準にするとよいですね。

属性

属性とは、申込者の性質や特徴を把握するための情報のこと。具体的には、年齢や年収、勤務先、勤続年数、家族構成などを指します。これらを知ることで、信用力を図るわけです。

一般的に、上場企業に3年以上勤めているサラリーマンや公務員は、「属性がよい」と判断されます。逆に、アルバイトや派遣社員、収入が安定しない個人事業主は「属性が悪い」と判断されがちです。

ただし、どの程度まで貸してくれるのかは金融機関によってバラツキがあります。審査を受ける前から、「属性が悪いから借りられない」と決めつける必要はありません。また、フラット35では、属性はあまり重視されません。

これまでのローン状況

クレジットカードなどの支払い状況や、これまでに借りていたオートローンや教育ローンの返済状況に残高も審査対象となります。他に借り入れがあってはいけないわけでありませんが、借入額が大きいと住宅ローンの融資金額が減ることがあります。可能であれば、完済したほうがいいでしょう。

また、金融機関によりますが、クレジットカードのキャッシング枠も（使っていなくても）借り入れ金として計算するところがあります。使っていないクレジットカードがあれば、解約したほうがよいかもしれません。

購入しようとしている家の担保価値

住宅ローンを組むと、購入物件に抵当権を設定します。そのため、購入物件が融資額に見合った価値かが大きなポイントになります。

事前審査が通ったら、ハウスメーカーなどとの間で物件の売買契約をします。

この段階では、必要な書類を揃えて金融機関に提出するとともに、事前審査の内容と相違がないかどうかを審査します。

本申込時に必要な書類は、以下です。

・印鑑証明書
・住民票
・課税証明書の原本
・購入した売買契約書の写し　など

金融機関の最終的な融資承認は本申し込みをした後ですが、正しい情報で事前審査をしていれば、否決されるということはまずありません。

融資承認が下りると、金融機関と金銭消費貸借契約の手続きをします。
この契約は、お金の貸し借りをするための契約で、この手続きによって、借り入れ期間や金利、返済口座など、細かなルールを決めることになります。

ここまできて、やっと融資実行となります。決済当日に、口座に融資額が振り込まれ、同時に、購入物件に抵当権が設定されます。このお金をハウスメーカーなどに送金すれば、物件の引き渡しとなります。