家を購入するときの住宅ローン審査では何を見られるの？

住宅ローンとは、その名の通り、家を購入するために借りる融資です。これは一軒家でもマンションでも、また新築でも中古でも借りることができます。また、住宅を建てるための土地を購入するときにも住宅ローンが適用されます。

ただし、住宅ローンはどの家でも同じ条件で借りられるわけでなく、家の状態によって借り入れ条件や返済期間などが異なります。たとえば、建物の耐久性が考慮されるため、中古住宅は借り入れ期間が短く制限されます。

では、住宅ローンは、どこで借りればいいのでしょうか？

「銀行じゃないの？」
と言う方もいらっしゃるかと思いますが、銀行以外にも、ネット銀行や信用金庫、公的ローン（財形住宅融資）などがあります。また、フラット35と呼ばれる半官半民の住宅ローンもあります。

それぞれにどんな特徴があるのかを見ていきましょう。

【住宅ローン貸付機関別のメリット・デメリット】

上記のほかに、「財形住宅融資」と呼ばれる公的融資制度があります。金利など有利な面が多いのですが、勤務先から申し込んだり、場合によっては退職するときに一括請求されたりするので、注意が必要です。

では、フラット35とは何でしょうか？

これは住宅金融支援機構の扱うローンを民間の金融機関が販売しているというイメージです。長期固定金利が最大の特徴で、ローンを支払っている期間中にどんなに金利が上昇しても、返済額は変わりません。逆に言えば、金利が高いときに借りて、その後金利が下がると損なわけですが、超低金利と言われる今は、その心配はなさそうです。

フラット35と民間の住宅ローン（銀行や信用金庫の商品）の違いをもう少し見てみましょう。

金利以外の特徴的な違いは、以下の3つになります。

・保証料
・審査の厳しさ
・団体信用生命保険の加入

住宅ローンの「保証料」とは、住宅ローンを組むときの諸費用のひとつ。住宅ローンを借り入れた人が何らかの事情で返済できなくなったとき、代わりに補償会社に支払ってもらうための保険のような費用です。フラット35は公的機関のため不要としています。

「民間でも不要の場合があるのでは？」と思われるかもしれませんが、内容は少しちがいます。民間ローンでは、貸したお金が返ってこないのは大きなリスクとなりますので、保証料不要な場合は、融資条件が厳しくなります。また、すでに住宅ローンを借りている人で、「払っていない」と言う方でも、毎月のローンの金利に上乗せされていることもあります。

次に、審査の厳しさです。民間ローンではなかなかローンを組みにくい個人事業主でも、フラット35では可能です。これは、年収が一定以上あるかをチェックするものの、どこの会社に勤めているかなどの属性は審査基準にしないからです。その代わり、住宅の技術検査が入ります。つまり、フラット35と民間ローンでは、審査基準がまったく違うということです。

団体信用生命保険とは、住宅ローン契約者が、返済中に亡くなったり、高度障害状態になって働けなくなったりしたときに、ローンの残額を負担してくれる、住宅ローン専用の保険のことです。フラット35では任意となっていますが、民間ローンでは必須。

これは、ローン支払い期間中、ずっと健康な状態のままである方にとってはムダとも言えますが、万が一のとき、残された家族が経済的に困らないためと考えると必要かもしれません。どうするかは各家庭で考えることですが、民間ローンであれば、必ず加入しなければならないわけです。

住宅ローンについて初めて聞く言葉も多く、戸惑うことばかりではないでしょうか。不安になった方もいるかと思いますが、親切なハウスメーカーであれば住宅ローン選びから、事前審査に必要な書類の集め方など細やかにサポートしてくれます。

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